Многие желают воспользоваться возможностью оформить автокредит под залог покупаемого автомобиля. Отличительной чертой автокредита выступает именно то, что в качестве залога используется автомобиль. Оформляется кредит в банках или салоне. Минусом оформления кредита в салоне, то что у дилеров заключены соглашения с определенным перечнем банков, поэтому условия могут оказаться не выгодными.
Как получить кредит на автомобиль
Без первоначального взноса получить автокредит вряд ли получится. Составляет такой взрос 1/5 от стоимости приобретаемого транспортного средства. Есть банки, выдающие кредит и без первоначального взноса, тогда требования к заемщикам выдвигаются достаточно серьезные, по итогу условия кредитования будут не такими выгодными.
Чтобы оформить такой заём с залогом под кредитный автомобиль, обязательно потребуется провести процедуру автострахования по программе КАСКО. Практически все банки имеют перечень страховых компаний, с которыми они сотрудничают. Заемщику потребуется выбрать организацию строго из представленного списка. Учитывая то, что страховка в этой ситуации навязывается – условия достаточно не выгоды для покупателя. Кроме того оформление предполагает более дорогостоящий вариант договора.
Человеку нужно будет тщательно оценить, какие затраты им будут понесены и прийти к выводу, имеется ли смысл в оформлении договоров с переплатой по страховке либо найти другую компанию, выигрывая на страховании, но уступая в вопросе оформления кредита. Нужно учесть требования, которые предъявляются к заемщикам:
- возраст от 18 до 65 лет;
- постоянная регистрация в регионе расположения банка;
- стаж от 3 месяцев до полугода по последнему месту работы;
- доход, достаточный для оплаты автокредита.
Лица с плохой кредитной историей могут не рассчитывать на оформление займа, так как банк чаще всего в таких случаях дает отрицательное решение на заявку.
Перечень документов
Документы, которые нужны для оформления:
- заявление на выдачу кредита;
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка, отражающая полученные доходы;
- ксерокопия трудовой книжки.
Дополнительный перечень документов, в него включены:
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- при плохой кредитной истории представляются выписки из других банков, свидетельствующие о полном погашении выданных кредитов, либо справки о действующих счетах, договорах;
- БКИ;
- военный билет;
- страховое свидетельство, выданное ПФ РФ.
Процедура оформления
Автокредит представлен в форме целевой ссуды, предназначающейся для приобретения машины. Кредитная организация оформляет договор кредитования, резервирует на счет оговоренную сумму денежных средств. Затем заемщик подписывает соглашение и осуществляет внесение первоначально взноса за счет собственных средств. Автосалон предоставляет заемщику машину с документацией.
Осуществляется процесс регистрации транспортного средства в отделении МРЭО, находящегося в районе проживания собственника машины. Когда указанные действия выполнены, собственник должен взять технический паспорт и предоставить в отделение банка. После выплаты займа на покупку в полном объеме, включая начисленные проценты – регистрационный документ возвращается.
Когда требуются поручители
Если программой предусмотрено условие относительно обеспечения кредитов поручителями, то требуется представить следующую документацию:
- прописка поручителя в регионе расположения банка;
- удостоверение личности;
- справка, отражающая уровень доходов.
Требовать могут предоставить дополнительных документов, что реализуется в индивидуальном порядке. Это касается и заемщика и поручителей. Возможно понадобится:
- заграничный паспорт;
- трудовой договор или трудовую книжку;
- документы, подтверждающие право собственности на жилье или машину.
Чаще всего условия поручительства применяются к автокредитам при покупке автомобилей с высокой стоимостью.
Как продать кредитный автомобиль
При образовании одной или нескольких просрочек относительно внесения платежей по автокредиту – заемщика ожидает наложение штрафа. После выплаты долга – человек становится полноправным владельцем автомобиля. Когда заемщик лишается возможности вносить платежи по кредиту — он должен сообщить об этом в банковскую организацию.
Если заемщик выбрал банк, предоставляющий мягкие условия — предполагают провести реструктуризацию долга или заключить соглашение о заморозке платежей на определенный период времени. Банку не выгодно образование очередного должника, так как интересы кредитной организации заключаются в получении денежных средств назад. Если человек пришел к выводу, что не может рассчитаться с банком и хочет продать купленный авто, то рекомендуется это сделать с помощью банка.
Кредитная организация осуществляет оценку автомобиля, затем машина реализуется в автосалоне или на рынке открытого типа. Во время оценки авто теряет до 20 процентов стоимости. Часто такой процесс продажи реализуется достаточно быстро, что связано с партнерством банка и салонов по продаже машин. Полученные денежные средства перечисляются на счет для оплаты займа, если имеется остаток — его возвращают заемщику.
Действия банка в ситуации, когда погашение автокредита, оформленного под залог машины, осуществляется не во время, заключается:
- банк обращается в судебную инстанцию, чтобы наложить арест на машину;
- после получения положительного решения, служба судебных приставов изымает машину и передает его на реализацию;
- когда авто продано – сумма от реализации переходит банку, из нее вычитается сумму долга, начисленные штрафы и проценты.
Для быстрой продажи банковская организация выставляет машину по более низкой цене. Иногда денежных средств, которые были выручены с реализации, не хватает для полного погашения задолженности. Тогда заемщик должен внести свои средства. Поэтому человеку оптимально будет заранее договориться о продаже машины по определенной стоимости, чтобы полностью погасить долг.
Способы внесения платежей
Банки предусматривают несколько вариантов оплаты кредитов. Перед подписанием договора следует тщательно прочитать документ, в нем отражаются варианты оплаты. Заемщик должен придерживаться прописанных правил, если желает внести платеж другим способом – нужно уведомить банк. При согласии кредитной организации заключается дополнительное соглашение, где прописаны новые условия.
Используются для оплаты:
- кассы банков (как выдавшего кредит, так и прочих);
- перевод по номеру счета;
- специальные переводы, например, Юнистрим и другие;
- электронные кошельки;
- онлайн-банкинги;
- почтовые переводы.
Если плохая кредитная история?
Плохая история кредитов формируется, если плательщик допускает просрочку платежей, не гасит займы. В некоторых ситуациях кредитная организация может пойти на уступки и дать положительное решение на выдачу средств. Заемщику потребуется представить документацию, подтверждающую наличие высокой и стабильной зарплаты. Могут потребовать обеспечение залогом или нескольких поручителей. Процентная ставка всегда выше, чем для других заемщиков. Некоторые банки выдают автокредиты по двум документам – за счет этого можно избежать проверки кредитной истории.
Смена приобретенного авто
Приобретенный автомобиль обеспечивает исполнение обязательств по договору – поэтому его нельзя реализовывать, менять или вносить какие-либо коррективы, так как это может снизить стоимость. Иногда корректировка предмета залога становится неизбежной. Следует знать, как вывести машину из договора залога у банка.
Когда человек принял решение купить другую машину — она должна иметь аналогичные параметры, что и находящаяся в залоге. Это касается даты производства, ценовой категории. Возникает необходимость провести процесс оценки, составляется дополнительное соглашение в банковской организации. С первого автомобиля снимается обременение, а вновь приобретенная машина становится гарантом для получения кредита.
Новое транспортное средства потребуется застраховать по программе КАСКО, передать полис в кредитную организацию. Внести изменения в залоговый предмет на практике достаточно сложно. Поэтому становится проще выплатить в полной мере кредит и покупать новое авто. Залог снимается после выплаты автокредита. Для этого требуется полностью рассчитаться с банком, тогда ПТС возвращается.
