В условиях роста курса доллара и повышения стоимости новых автомобилей планомерно возрастает спрос на подержанные авто. Благодаря разнице в цене у автолюбителя есть возможность приобрести подержанный автомобиль более престижной марки и в лучшей комплектации за те же деньги, что и новый.
Хотя машины с историей и дешевле в цене, чем новые, далеко не каждый заемщик имеет возможность накопить нужную сумму на внесение первоначального взноса. Готовы ли банки кредитовать автолюбителей, не имеющих своих сбережений?
Условия кредита на подержанный автомобиль без первого взноса
Автокредиты – это целевые займы, которые выдаются под залог авто. Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль выдает ограниченный перечень банков: большая часть предпочитает кредитовать исключительно покупку новых машин. Связано это с тем, что новую машину будет проще продать в случае невозврата кредита.
Сегодня большинство банков отказались от практики автокредитования заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Такие займы отличаются высокими рисками для банковских учреждений и они стремятся исключить данный займ из своей продуктовой линейки. Более того, если новый автомобиль можно купить с первым взносом от 15-20%, то для приобретения машины с пробегом обычно необходимо внести из собственных средств не менее 30-40%.
Кредит на автомобиль с пробегом без первоначального взноса выдают сегодня только небольшие банки с ограниченной географией присутствия. У лидеров в области автокредитования: ВТБ 24, Сетелем банка и Русфинансбанка взять кредит без первого взноса на покупку автомобиля с пробегом не получится.
Таблица. Автокредит без первоначального взноса: банки и условия
| Банк/программа кредитования | Процент. ставка | Сумма | Сроки | Страховка КАСКО | Прочие условия |
| Форус Банк/ «Автоэкспресс» | 14—27% | 100 тыс.—5 млн.руб. | 1-5 лет | Не обязательна | Ставка зависит от типа авто, выше на 1% при отсутствии КАСКО, меньше на 1% при оформлении личного страхования |
| Идея Банк/ «Автоэкспресс» | 14—27% | 100 тыс.—5 млн.руб. | 1-5 лет | Не обязательна | Ставка зависит от типа авто, выше на 1% при отсутствии КАСКО, меньше на 1% при оформлении личного страхования |
| Банк Оранжевый/автокредитBuyback | 18—26% | 100 тыс. — 2 млн.руб. | 1-5 лет | Не обязательна | Ставка зависит от типа автомобиля, срока кредита и первоначального взноса |
| Плюс Банк/ АвтоПлюс (многолетнее КАСКО) | 18,4—32,5% | 30 тыс. – 700 тыс. руб. | 1 -7 лет | Обязательное страхование по программе «Многолетнее КАСКО» | Ставка зависит от типа автомобиля, срока кредита, первоначального взноса и условий оформления КАСКО |
| Восточный Экспресс Банк | 19—29% | 100 тыс. – 1 млн.руб. | 1-5 лет | Не обязательна | Ставка определяется индивидуально; при несвоевременном предоставлении ПТС — 32,5% годовых |
| Меткомбанк | 20,7—23,7% | До 2,5 млн.руб. | 6 мес.—6 лет | Обязательна | Ставка зависит от первоначального взноса, подтверждения дохода и типа ТС; в рамках тарифа «АвтоФреш» для авто не старше 3 лет ставка ниже 1,5% |
| БайкалИнвестБанк/ На легковой и коммерческий транспорт | 29,4—31,9% | 300 тыс.-2 млн. руб. | 3 мес.— 5 лет | Обязательна | Ставка зависит от первоначального взноса и срока кредита; — 16,5% при наличии личного страхования |
Кредит нужно будет погашать равными платежами. В банке «Оранжевый» можно приобрести подержанное авто с минимальными ежемесячными платежами. По программе Buyback допускается отнесение на последний платеж за машину суммы в размере 50% от ее стоимости.
Обычно банки ограничивают сумму кредитования для заемщиков, не имеющих первого взноса. Так, например, в Плюс банке по стандартным условиям допускается покупка авто стоимостью до 3,5 млн.руб., а без первоначального взноса – до 700 тыс.руб.
Меткомбанк готов предоставлять автокредиты без первоначального взноса далеко не всем категориям заемщиков. Так, от предпринимателей требуется наличие первого взноса в размере не менее 30%.
Страховку по программе КАСКО обычно требуют оформить ее в рекомендованных компаниях. В банках, в которых требуется оформление КАСКО, допускается включение страховой премии в тело кредита.
Требования банков к поддержанному автомобилю
Определенные требования накладываются банками и на приобретаемые б/у автомобили. Например, в Форус банке готовы кредитовать покупку иномарок не старше 10 лет, отечественных и китайских авто – не старше 5 лет.
В банке «Оранжевый» предельный возраст расширен до 7 лет для отечественных автомобилей и до 15 лет — для иномарок, в «Плюс банке» — до 15 и 18 лет соответственно.
Восточный экспресс банк устанавливает для российских, китайских и индийских автомобилей сроки до 3 лет, для прочих— до 10 лет.
Таким образом, приобрести в автокредит возрастной автомобиль и требующий основательного ремонта, нельзя. Для эти целей придется искать деньги у знакомых или же оформлять потребительский кредит.
Требования банков к заемщикам
Каждый банк, который занимается автокредитованием, выдвигает свой перечень требований к заемщикам. Большая часть финансовых организаций позволяет получить кредит на авто без первого взноса при его соответствии следующим условиям:
- Наличие паспорта РФ (следовательно, и российского гражданства).
- Постоянная регистрация в регионе приобретения авто (ряд банков допускает временную регистрацию).
- Заемщики должны находится в трудоспособном возрасте. Например, в Форус банке установлены возрастные границы в 23-65 лет, в банке «Оранжевый» — 23-60 лет, Плюс банке – 21-65 лет, Меткомбанке — 20 лет—65 лет. Восточный экспресс банк готов кредитовать заемщиков до 76 лет.
- Наличие официальной работы со стажем на данном рабочем месте не менее 3 месяцев. Общий стаж должен составлять как минимум 1 год.
- Доходы заемщика должны позволять ему ежемесячно выплачивать кредит.
- Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие просрочек по текущим займам.
Какие документы необходимы для оформления кредита? В любом случае потребуются паспорт и второй документ на выбор (ИНН, права, загранпаспорт, военный билет). По требованию банка нужно будет предъявить документы, подтверждающие доходы (справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию, справку по форме банка). Обычно банки придерживаются правила: чем больше документов готов предоставить заемщик, тем более выгодные условия будут ему предложены.
Как оформить автокредит на подержанный автомобиль без первоначалного взноса
Оформить кредит авто без первого взноса обычно можно только на покупку машины через автосалон. Для оформления такого кредита нужно подобрать подходящее авто, реализуемое у автодилера по программе трейд-ин или же просто обратиться в автосалон, который занимается продажами машин с пробегом. Как правило, непосредственно в автосалонах работают кредитные специалисты, которые помогут на месте оформить все документы.
В большинстве случаев купить с помощью кредита на бу авто без первого взноса у знакомого или по объявлению не получится. Это существенный минус, так как цены в салонах обычно выше. К тому же с частниками можно торговаться.
Если банк отказывает в кредитовании покупки у частного лица, можно попробовать взять обычный нецелевой потребительский кредит. После получения денег заемщик может использовать их по своему усмотрению (в том числе, на покупку авто) и не обязан отчитываться перед банком о направлениях расходования средств.
Данный способ кредитования имеет свои преимущества:
- заемщику не нужно оформлять страховку КАСКО, что сэкономит немало денег;
- он может приобрести автомобиль любого года выпуска и не ориентироваться при покупке на требования банка;
- автомобиль не будет находиться в залоге у банка и им можно распоряжаться по своему усмотрению.
Но не лишен нецелевой кредит и недостатков. В их числе ограниченная сумма кредитования, которой может не хватить для покупки авто (обычно не более 300 тыс.руб.);сжатые сроки кредитования (в пределах 1-3 лет) и повышенные процентные ставки (на 3-4%).
Ряд банков допускают оформление автокредита на приобретение машины у частного лица (например, «Плюс банк», «Восточный экспресс банк»). В этом случае потребуется документальное подтверждение целевого расходования полученных заемных средств.
Таким образом, программа автокредитования подержанных автомобилей с 0% первого взноса встречается у ограниченного числа банков. Она отличается менее привлекательными условиями, чем кредиты на новые авто с позиции процентных ставок и предстоящей переплаты.
Видео: как выгодно купить авто с пробегом
