Коэффициент «бонус-малус» (КМБ) – один из основных показателей для определения стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответсвенности (ОСАГО). Его применение снижает цену страховки для аккуратных водителей и увеличивает – для автовладельцев с рискованным стилем вождения. КМБ тесно связан с классом страхования, присваиваемым водителю. Правила присвоения классов и расчета КМБ прописаны в действующей редакции Приложения 2 Указания Банка России от 19.09.2014 N 3384-У о размерах базовых ставок и коэффициентах страховых тарифов.
Что такое КБМ в ОСАГО
Система скидок «бонус-малус» изменяет цену страхового полиса в зависимости от страховой истории конкретного страхователя. Латинское слово «бонус» буквально переводится как «хороший», и означает премию, подарок.
За год вождения без аварий, повлекших страховые выплаты, страховщики поощряют застрахованных водителей 5%-ным снижением стоимости страховки на следующий период. Это бонус. И, наоборот, виновники частых аварий, приводящих к выплатам страховщиков, наказываются дополнительными начислениями. Это малус (от лат. «плохой»).
От чего зависит класс вождения
Банком России разработана специальная таблица, увязывающая количество допущенных водителем за год аварий, потребовавших страховых выплат, с числовым множителем (коэффициентом «бонус-малус»). Ознакомиться с ней можно также на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Чем больше аварий, тем ниже класс водителя и выше коэффициент, применяемый для расчета страховки. Всего действует 15 страховых классов, предусматривающих применение КМБ.
За 10 лет аккуратного управления автомобилем водитель достигает 13-го класса, наивысшего, и ОСАГО обходится ему в 2 раза дешевле, так как накопленная скидка составляет 50%.
Как рассчитать коэффициент бонус малус
Как рассчитать КБМ по базе РСА? Скидка или надбавка, которую необходимо применить при определении итоговой стоимости страхового полиса рассчитывается вычетом из единицы коэффициента, соответствующего присвоенному водителю классу, и умножением результата на 100%.
Так, КБМ для 7-го класса равен 0,8, а скидка составляет (1 — 0,8) х 100% = 20%.
Первоначально водителю, при отсутствии страховой истории, присваивают 3-й класс, устанавливающий коэффициент 1, цена страхового полиса равна базовой ставке. С каждым безаварийным годом присвоенный водителю класс повышается, а КМБ уменьшается на 5%, соответственно увеличивая предоставляемую страховщиком скидку. И наоборот, класс будет понижен, а стоимость полиса возрастет в зависимости от количества произошедших в прошлом году аварий.
КАК правильно рассчитать КБМ ОСАГО по базе РСА? Если за год водитель не допустил ни одной аварии, повлекшей страховую выплату, присвоенный ему изначально 3-й класс повышается на 4-й, с КМБ 0,95 и 5%-ной скидкой. При одной аварии, повлекшей страховую выплату, с 3-го класс водителя снизится до 1-го, с КМБ 1,55, а значит полис обойдется неаккуратному водителю дороже стандарта на 55%. При двух и более авариях страховка окажется почти в два с половиной раза дороже базовой ставки, ведь надбавка составит 145%.
Опытному водителю, имеющему высокий класс вождения, например 8-й, страховка за первую аварию увеличится ненамного, так как его класс понизится только до 5-го, и он при заключении договора страхования на следующий год получит скидку в 10%, вместо бывшей у него в 8-м классе скидки в 25%.
Проверка КБМ водителей в базе ОСАГО
Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн? Что бы проверить коэффициент Бонус Малус РСА онлайн необходимо посетить официальный сайт РСА, там достаточно ввести серию и номер водительского удостоверения (ВУ), а также персональные данные водителя: фамилию, имя, отчество и дату рождения. Потребуется ввести и дату заключения договора ОСАГО.
Сервис бесплатный и действует для водителей — граждан Российской Федерации. Предварительно нужно будет подтвердить согласие на обработку предоставленных персональных данных, поставив галочку в соответствующей строке.
Многие страховые брокеры на своих сайтах вместе с онлайн калькулятором ОСАГО также предлагают бесплатную проверку КМБ водителя по базе РСА.
Тонкости применения
Приобретенный водителем КМБ сохраняется при смене автомобиля или страховщика, оформляющего договор ОСАГО на следующий год. Так как все данные фиксируются в единой электронной базе РСА. Это особенно выгодно опытным аккуратным водителям, которые гарантированно могут воспользоваться своими льготами. Как узнать класс водителя ОСАГО онлайн описано выше.
1. Внесение изменений.
При смене вписанных в полис ОСАГО данных водителя, например в результате замены ВУ, для сохранения присвоенного ранее КМБ, нужно письменно проинформировать об этом своего страховщика.
В соответствии с п.1.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая компания, получив изменения сведений, указанных в договоре ОСАГО, вносит их в страховой полис страхователя, а затем, не позднее 5 рабочих дней, и в информационную систему РСА.
2. Если скидка «потерялась».
- 2.1. Важно определить, в какой момент и у какого страховщика произошло обнуление КБМ. Это можно сделать запросами с указанием дат начала всех периодов страхования на странице проверки КМБ на сайте РСА. Неплохо найти предыдущие страховые полисы. Подойдут даже те, где водитель фигурирует среди водителей других автомобилей, если там есть особые отметки о том, какой ему был присвоен класс.
- 2.2. Далее составляется жалоба и направляется страховщику, допустившему ошибку в начислении КМБ. При отсутствии положительных результатов жалоба дублируется в РСА и Центральный Банк России, затем подается исковое заявление в суд.
3. ОСАГО с ограничением и без ограничения круга лиц, допущенных к управлению.
- 3.1. Если автомобилем управляет ограниченное количество водителей, общий КБМ для заключения договора ОСАГО определяется по водителю, имеющему самый низкий класс страхования. Но в автоматизированной информационной базе РСА за перечисленными в страховом полисе водителями сохраняются индивидуально присвоенные им классы страхования с соответствующими КМБ.
- 3.2. Если управление разрешено неограниченному кругу лиц, класс страхования присваивается собственнику автомобиля, указанного в договоре ОСАГО.
- 3.3. Если собственник транспортного средства меняет предыдущий полис без ограничения круга водителей, на новый — с ограничением, и при этом в предшествующий период не был виновником аварий, страховая компания присваивает ему понижающий КБМ.
Применение рейтинговой системы скидок/надбавок с присвоением водителям класса страхования, определяющим коэффициент для расчета стоимости страховой премии при оформлении ОСАГО позволяет страховым компаниям снизить свои риски при работе с водителями, часто попадающими в аварии из-за неопытности или агрессивного стиля вождения. А опытным и аккуратным водителям – воспользоваться выгодным тарифом страхования.
